Las cuentas bancarias de un fallecido no se pueden vaciar ni cerrar de un día para otro, aunque seas su hijo o su pareja. En cuanto el banco sabe de la muerte, bloquea el acceso, y el dinero solo se entrega a los herederos cuando acreditan quiénes son y cuando se justifica el impuesto de sucesiones.
Eso no significa que la familia se quede sin poder pagar nada. Aquí te explicamos qué ocurre cuando avisas al banco, cómo se averigua en qué entidades tenía cuentas, quién puede sacar dinero según el tipo de cuenta y qué papeles te van a pedir. Es uno de los pasos de la guía de qué hacer cuando fallece un familiar.
Qué pasa con las cuentas bancarias de un fallecido cuando el banco se entera
Según el Banco de España, si la cuenta tenía un solo titular, el banco debe bloquear las tarjetas, las claves y el acceso a la banca online nada más tener noticia del fallecimiento. Así se evita que alguien use la cuenta sin permiso. Las personas que estaban autorizadas en la cuenta dejan de poder operar, porque esa autorización termina con la muerte.
A partir de ese momento solo se permiten nuevas operaciones si todos los herederos las avalan, con algunas excepciones que veremos más abajo. Avisar cuanto antes al banco, con el certificado de defunción, evita problemas. Si no sabes cómo conseguirlo, mira el certificado de defunción.
Cómo saber qué cuentas bancarias tenía un fallecido
Si no sabes en qué bancos tenía dinero, no hay un registro único al que preguntar. El Banco de España lo dice claramente: no tiene ningún registro de las cuentas de los clientes de los bancos.
Lo más fiable, según el propio Banco de España, es acudir a la Administración Tributaria (Hacienda). Los bancos le comunican los rendimientos financieros de sus clientes, así que allí constan las entidades con las que trabajaba el fallecido. Tendrás que acreditar que eres heredero.
Como apoyo, revisa lo que haya en casa: extractos, libretas, cartas del banco y correo electrónico. Si el fallecido tenía recibos domiciliados, los movimientos de la cuenta principal también te dan pistas de otras entidades.
Quién puede disponer del dinero según el tipo de cuenta
Depende de cómo estuviera la cuenta. Antes de ir al banco, mira el contrato o pregunta qué tipo de cuenta era.
| Tipo de cuenta | Quién puede disponer del dinero tras el fallecimiento |
|---|---|
| Un solo titular (el fallecido) | Nadie por su cuenta. Hace falta la autorización de todos los herederos |
| Indistinta o solidaria | Los cotitulares vivos pueden seguir disponiendo, sin permiso de los herederos |
| Conjunta o mancomunada | Firman todos los cotitulares vivos y todos los herederos del fallecido |
| Persona autorizada | Pierde el poder de operar en cuanto muere el titular |
Si en un contrato con varios titulares no se indica nada sobre cómo disponer, el Banco de España explica que se entiende que la cuenta es conjunta.
Si la cuenta era indistinta
El cotitular vivo puede seguir sacando dinero y el banco no tiene que pedir permiso a los herederos ni avisarles. Pero ojo: eso no convierte el dinero en suyo. Si saca fondos que pertenecían al fallecido, los herederos pueden pedirle cuentas después, y si hay una disputa, la resuelven los tribunales, no el banco ni el Banco de España. Por eso conviene hablarlo antes con el resto de la familia.
Si la cuenta era conjunta
Hace falta que firmen todos los titulares vivos y todos los herederos. Si algún heredero no quiere o no aparece, la cuenta queda parada. En ese caso, lo más práctico es llegar a un acuerdo o esperar a que se adjudique la herencia.
Qué se puede pagar mientras la cuenta está bloqueada
El Banco de España admite tres excepciones al bloqueo en una cuenta de un solo titular:
- Los gastos del funeral o el sepelio. Es la salida más habitual cuando la familia no puede adelantar el dinero. Lleva la factura al banco.
- Los recibos que el fallecido ya tenía domiciliados y que sirven para mantener el patrimonio: luz, teléfono, impuestos o seguros. Se siguen pagando mientras ningún heredero dé orden en contra, para evitar recargos.
- Cualquier operación que autoricen todos los herederos.
Cuando todo se ordene, conviene guardar todas las facturas del entierro, porque pueden hacer falta al presentar el impuesto, algo que explicamos en impuesto de sucesiones.
Documentos que piden los bancos para las cuentas bancarias de un fallecido
Según el Banco de España, lo habitual es presentar:
- El certificado de defunción.
- El certificado del Registro de Actos de Última Voluntad (mira el certificado de últimas voluntades).
- Una copia autorizada del último testamento o, si no lo hay, la declaración de herederos.
Para retirar el dinero, además, tendrás que aportar la documentación que justifique la aceptación, partición y adjudicación de la herencia. Es decir, hay que haber terminado de repartirla, no basta con ser familiar. Cada banco puede pedir papeles propios, así que pregunta en la oficina qué exige antes de ir.
Una vez acreditada tu condición de heredero, el banco debe darte el saldo que tenía la cuenta el día del fallecimiento y los movimientos posteriores. De los anteriores, las buenas prácticas apuntan a facilitar los del último año, salvo que se oponga algún cotitular. Ese certificado de posiciones no te lo pueden cobrar.
Cómo conseguir el dinero de las cuentas bancarias de un fallecido
El camino habitual es abrir un expediente de herencia en el propio banco y aportar los papeles anteriores. Antes de entregar nada, el banco puede exigir que justifiques que has pagado el impuesto de sucesiones o que estás exento. No es un capricho: la ley hace a los bancos responsables subsidiarios de ese impuesto si entregan fondos sin comprobarlo.
Con todo, el Banco de España indica que la entidad no puede bloquear el saldo total, sino retener la cantidad que corresponda al impuesto. Cómo se reparte el dinero entre los herederos lo explicamos en cómo se reparte una herencia.
Cuánto tarda y qué hacer después con la cuenta
No hay un plazo fijo. El Banco de España solo dice que los bancos deben actuar con la máxima diligencia y sin retrasos injustificados. En la práctica depende de que los papeles estén completos y de que todos los herederos estén de acuerdo.
Cuando el reparto está hecho, y si el único titular era el fallecido, los herederos pueden pedir dos cosas:
- Cambio de titularidad, para que ellos pasen a figurar como titulares.
- Cancelación de la cuenta.
El banco no debería poner trabas por razones operativas. Si quiere cancelar la cuenta, tiene que comunicárselo a todos los herederos con dos meses de preaviso. Para el resto de contratos (luz, agua, teléfono, alquiler), mira cambio de titular por fallecimiento.
Ejemplo
Este es un caso inventado. Javier pierde a su madre, que tenía una cuenta a su solo nombre. Avisa al banco con el certificado de defunción y la cuenta se bloquea. La factura del funeral la paga la entidad con cargo a la cuenta, contra la factura. Los recibos de la luz y el seguro del hogar siguen cargándose. Javier y su hermana piden la información del saldo a la fecha del fallecimiento y la usan para preparar el impuesto. Cuando la herencia está repartida y han pagado el impuesto, ambos piden al banco el cambio de titularidad a su nombre.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar dinero de la cuenta de mi padre fallecido si tengo su tarjeta?
No deberías. El banco bloquea tarjetas y claves, y usarlas puede traerte problemas con el resto de herederos. Para pagar el entierro, la vía correcta es presentar la factura en el banco.
¿Qué pasa si éramos cotitulares y la cuenta es indistinta?
Puedes seguir disponiendo del dinero, y el banco no tiene que pedir permiso a los herederos. Pero esos fondos pueden formar parte de la herencia, así que, antes de sacar importes grandes, lo más prudente es hablarlo con el resto de herederos.
¿Cuánto tarda el banco en entregar el dinero?
No hay plazo oficial. Depende de que presentes todos los papeles, de que se justifique el impuesto y de que los herederos estén de acuerdo. Pregunta en tu oficina qué falta para no perder tiempo.
¿Me pueden cobrar por darme el saldo del fallecido?
El Banco de España dice que no pueden cobrar el certificado de posiciones, porque lo necesitas para cumplir con una obligación legal: liquidar el impuesto de sucesiones.
En resumen, las cuentas bancarias de un fallecido se bloquean al avisar al banco, el dinero solo se entrega cuando se acredita quiénes son los herederos y se justifica el impuesto, y mientras tanto se pueden pagar el funeral y los recibos ya domiciliados.
Última revisión: 7 de noviembre de 2026.
Nota: Sobre esta página: información general, no es asesoramiento legal. Resume los criterios publicados por el Banco de España, que no son una ley y que cada banco puede aplicar con matices. Antes de actuar, confirma con tu entidad qué documentos exige y, si hay conflicto entre herederos o cotitulares, consulta con un abogado.
Fuentes consultadas (todas el 7 de noviembre de 2026):
- Banco de España: ¿Quién puede disponer de la cuenta de un titular fallecido?
- Banco de España: ¿Qué pasa cuando fallece el titular de una cuenta? Resolvemos tus dudas
- Banco de España: En una cuenta corriente (herencias)
- Banco de España: Después de la herencia, ¿qué pasa con las cuentas?
- Banco de España: Titularidad y poder de disposición